Als huiseigenaar zult u van tijd tot tijd de noodzaak ervaren om reparaties uit te voeren. Of u nu een nieuw dak, raam of keuken nodig heeft, de kans is groot dat u leningen voor woningverbetering handig vindt. Welk project u ook bij u thuis wilt uitvoeren, het zal waarschijnlijk niet goedkoop zijn. Investopedia meldt bijvoorbeeld dat een badkamerrenovatie alleen al in de Verenigde Staten doorgaans meer dan $ 23.000 kost. Om je nog een idee te geven, volgens Home Advisor is het nationale gemiddelde van een nieuw dak $ 7.885.
Hoewel verbouwen spannend kan zijn, moet u zich nog niet haasten om een lening aan te vragen. Er zijn vijf dingen die u eerst moet weten.
1. Leningen voor woningverbetering zijn meestal een van de twee soorten leningen: een lening voor eigen vermogen of een persoonlijke lening.
Met een lening voor woningverbetering kunt u vooraf het geld hebben om alle benodigde materialen voor uw reparatie of verbouwing te kopen. De term 'lening voor woningverbetering' is geen specifiek aanbod dat kredietverstrekkers gebruiken. Het is slechts een algemene term voor een van de twee soorten leningen: een lening voor eigen vermogen of een ongedekte persoonlijke lening voor een project. Er zijn verschillende soorten financiering beschikbaar, afhankelijk van het type lening dat u kiest, en kredietverstrekkers variëren in rentetarieven, dus het is belangrijk om de kleine lettertjes van elke optie te lezen en te zien voor welke u in aanmerking komt en welke het beste bij uw behoeften past.
- Eigen vermogen lening: Met deze lening kunt u de overwaarde van uw woning als onderpand gebruiken. U heeft dan die kredietlijn die u kunt gebruiken voor uw reparaties of verbeteringen. Het is een populaire optie; Volgens een rapport van Transunion zullen naar verwachting tussen 2022-2023 en 2022 meer dan 10 miljoen mensen een eigen kredietlijn afsluiten. Het proces van het verkrijgen van dit type woningverbeteringslening is doorgaans meer betrokken dan een persoonlijke lening. Het tijdsbestek voor goedkeuring kan slechts enkele dagen tot zes weken duren. Het hangt af van de waarde van uw woning en hoeveel eigen vermogen u heeft, samen met uw financiële situatie. Aangezien de langste ongeveer zes weken is, is het ideaal om ten minste een paar maanden voordat u aan uw project begint een lening voor eigen vermogen te zoeken, zodat u dienovereenkomstig kunt budgetteren. U kunt uw lokale bank vragen of ze een lening met eigen vermogen hebben of u kunt op zoek gaan naar opties van plaatsen zoals Bank of America, Wells Fargo of Discover.
- Persoonlijke woonlening: Een persoonlijke lening wordt aangeboden door verschillende banken, kredietverenigingen en online kredietverstrekkers. Meestal zou een lener een uitstekende kredietwaardigheid nodig hebben om in overweging te worden genomen. Redelijke tot lage kredietscores kunnen echter nog steeds worden goedgekeurd, afhankelijk van uw financiële situatie. Aangezien er veel kredietverstrekkers zijn, is het ideaal om rond te shoppen. Uw lokale bank biedt waarschijnlijk persoonlijke leningen aan (de meeste doen dat), of u kunt online een geldschieter vinden, zoals Discover. Het aanvragen van een persoonlijke lening is eenvoudig; begin toch minstens een maand of twee van tevoren, want het kan een dag tot een paar weken duren voor goedkeuring.
2. Denk goed na over de grootte van de lening voor woningverbetering die u nodig heeft, want meer geld is niet altijd beter.
Te veel geld investeren in uw huisverbeteringsproject kan om twee redenen problematisch zijn: u kunt meer geld lenen dan u tijdig kunt terugbetalen en u kunt te veel in uw huis investeren. Controleer eerst uw eigen vermogen. Als u minder geld in uw woning heeft geïnvesteerd dan u verschuldigd bent, is de kans groter dat u in gebreke blijft op een renovatielening. Ten tweede, beoordeel de waarde die uw project aan het huis zal toevoegen. Het is belangrijk om alleen geld te lenen om verbeteringen aan uw huis aan te brengen als dit de waarde van uw huis verhoogt of uw langetermijnkosten verlaagt - op die manier verdient u in wezen uw geld terug. Als u bijvoorbeeld de waarde verhoogt, kunt u bij verkoop een hogere prijs vragen.
Nadat u de grootte van de lening hebt bepaald die u nodig heeft, kunt u verschillende kredietverstrekkers ontmoeten over dat bedrag en de rentetarieven vergelijken. Velen van hen kunnen vergelijkbare pakketten aanbieden, maar tegen verschillende rentetarieven. Soms kan het sneller aflossen van de lening helpen met rente. Als u weet dat u het eerder kunt afbetalen, kiest u tijdens het aanvraagproces altijd voor de lagere looptijd om een lager JKP te krijgen.
3. Overweeg of u in aanmerking komt om te zien voor welke leningen voor woningverbetering u in aanmerking komt.
Voordat u zich verdiept in een aanvraag voor een lening van elk type, moet u overwegen hoe gekwalificeerd u bent voor de lening voor woningverbetering. Kijk goed naar uw kredietrapport, dat u kunt vinden op de websites van Credit Karma, Credit Sesame, Transunion of Experian. Zijn uw creditcard- en factuurbetalingen op tijd? Als dat niet het geval is, werk daar dan eerst aan, want het kan een enorme factor zijn in de vraag of u wordt goedgekeurd en welke rentetarieven voor u beschikbaar zijn. Een FICO-kredietscore van 620 of hoger is meestal nodig om goedkeuring te krijgen, maar sommige leners kunnen een score van 580 toestaan. Hoe lager uw kredietscore, hoe hoger uw rentetarief.
De schuld / inkomensratio zal worden opgenomen in het kwalificatieproces. U kunt dit berekenen door de som van uw maandelijkse schulden (d.w.z. uw hypotheek, autolening, persoonlijke leningen, enz.) te delen door uw maandelijkse bruto-inkomen. De meerderheid van de hypotheekverstrekkers zal de aanbeveling van het Consumer Financial Protection Bureau volgen dat een schuld-inkomensratio niet hoger mag zijn dan 43 procent. Bij sommige persoonlijke leningen kunnen leners echter een schuld-inkomensverhouding van 50 procent hebben.
4. Kies een persoonlijke lening boven een lening met eigen vermogen voor snellere financiering.
Als u op zoek bent naar snelle goedkeuring en financiering, is een persoonlijke lening ideaaler dan een lening met eigen vermogen, omdat het langer duurt om goedgekeurd te worden. Het gebruik van een persoonlijke lening voor woningverbetering werkt net als elke andere ongedekte persoonlijke lening: uw rentepercentage is afhankelijk van uw kredietscore en u heeft de flexibiliteit en zekerheid van een vast rentepercentage, zodat u maandelijkse betalingen binnen uw budget kunt plannen. Meestal zijn persoonlijke leningen beschikbaar tussen de bedragen van $ 1.000 en $ 100.000. De voordelen van een persoonlijke lening zijn onder meer de mogelijkheid om een kleiner bedrag te lenen en geen stress over eigen vermogen. De nadelen zijn kortere aflossingsmethoden en hogere rentetarieven. Volgens Investopedia is het gemiddelde jaarlijkse percentage op een persoonlijke lening met een looptijd van 24 maanden 10,21 procent. Het tarief dat u betaalt, kan variëren van 6 procent tot 35 procent, en de bepalende factor is uw kredietscore.
5. Overweeg alternatieve opties als u niet in aanmerking komt voor andere leningen voor woningverbetering.
Als u op zoek bent naar een alternatief voor woningverbetering en persoonlijke leningen omdat u in aanmerking komt, zijn er een paar andere opties. Wat u uiteindelijk kiest, hangt af van welk type lening, kredietlijn of programma het beste bij u past.
- Eigen vermogen kredietlijn: Een kredietlijn voor eigen vermogen geeft u de mogelijkheid om het eigen vermogen in uw huis als onderpand te gebruiken. Je kunt maar zoveel lenen als je nodig hebt, wat een groot voordeel is. Volgens Bankrate kunt u ook de rente van uw eigen kredietlijn voor uw belastingen aftrekken als u het geld gebruikt om verbeteringen aan uw huis aan te brengen. Vraag bij uw fiscalist na hoe u hiervoor in aanmerking komt.
- Energiezuinig hypotheekprogramma: Met dit programma van de Federal Housing Administration (FHA) kunnen huiseigenaren kosteneffectieve verbeteringen op het gebied van energie-efficiëntie financieren, zoals zonnepaneleninstallaties en reparaties van ovenkanalen. Neem contact op met een door FHA goedgekeurde geldschieter voor dit programma voor meer informatie en om u aan te melden. Mogelijk moet u een energiebeoordeling van uw huis krijgen die de energie-efficiëntie van uw huis evalueert en bepaalt of u in aanmerking komt.
- Cash-Out herfinanciering: Een cash-out herfinancieren is als een nieuwe hypotheek. In plaats van een hypotheek af te sluiten, vervangt een uitbetalingsherfinanciering uw oorspronkelijke hypotheek als uw primaire hypotheek. U krijgt toegang tot uw eigen vermogen om bij afsluiting contant geld te ontvangen dat u kunt gebruiken voor verbeteringen aan uw huis. Uw nieuwe woningkrediet heeft een nieuwe betaling, saldo, voorwaarden en tarieven. Volgens Lending Tree zijn de tarieven met uitbetalingsherfinanciering doorgaans lager dan die van creditcards voor woningverbetering, reguliere creditcards en persoonlijke leningen.